Программы по страхованию жизни.

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга: рисковое и накопительное.
 
В чем отличия рисковой и накопительной страховок?
 

Основные отличия страхования жизни

Рисковое страхование 

Накопительное страхование

Заключается страховка  на небольшой срок                                     

Заключается страховка на десятки лет

Имеет только функцию защиты от риска

Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления

Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денежных средств                                            
 
Позволяет забрать все накопленные деньги сразу  на момент окончания договора либо обеспечить человека ежемесячным выплатами (пенсией) на протяжении определенного срока или пожизненно.
 
 
Рассмотрим подробнее эти два варианта страхования.
 
РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ 
 
От чего защищает рисковое страхование?
 
Рисковое страхование жизни подразумевает под собой страховую защиту от смерти, несчастного случая, инвалидности, тяжелой болезни – то есть рисков. При наступлении страхового случая страхователю (или выгодоприобретателю по договору) выплачивается значительная денежная компенсация. Максимальная страховая выплата, как правило, равняется доходу застрахованного гражданина за несколько лет. Размер выплаты зависит от вида риска и условий договора. Например, такой риск, как смерть по любому поводу, подлежит 100% выплате страховой суммы, а получение травмы – до 50% страховой суммы. Заключается договор рискового страхования жизни на определенный срок. В течение срока действия договора страхователь выплачивает определенные страховые взносы. Если за время действия договора страховых случаев не произошло, страховая компания не производит выплат и не возвращает денежных средств.
 
Кому выгодно рисковое страхование?
 
Рисковое страхование жизни наиболее популярно среди людей «опасных» профессий: милиционеров, пожарников, военных, промышленных альпинистов, спасателей и др. Также востребовано страхование рисков среди людей, чьи увлечения связаны с возникновением опасности для жизни и здоровья: автогонщики, горнолыжники, серферы, альпинисты. Но рисковое страхование жизни необходимо не только тем, кому ежедневно грозит реальная опасность. Ни один человек не застрахован от болезни, несчастного случая. Нередко договор страхования рисков заключают люди, на чьих плечах лежит ответственность за материальное благосостояние семьи. Ведь в случае временной или постоянной потери работоспособности человека, семья может остаться без средств к существованию. Этой опасности удается избежать, заключив договор рискового страхования жизни.
 
Особенности рискового страхования?
 
Страховые риски могут быть самыми различными. Существует возможность застраховать человека от одного или множества рисков. Примерами страховых рисков являются: смерть по любой причине, получение инвалидности, травма в результате несчастного случая, тяжелое заболевание и другие. Нужно отметить, что страховой случай должен носить непредсказуемый характер. Рисковое страхование жизни не подразумевает защиту от неизбежных негативных ситуаций. Если в момент заключения договора на страхование рисков страхователь утаит от страхового агента какие-либо сведения, касающиеся его здоровья, увлечений или профессиональной деятельности, при наступлении страхового случая страховая компания может отказать в выплате. Например, если выяснится, что у застрахованного лица было диагностировано тяжелое заболевание (онкология, заболевания нервной системы и прочее), а страховая компания не была поставлена в известность, страховая премия выплачена не будет. Кроме того, к страховым случаям не относится умышленное причинение застрахованным лицом вреда своему здоровью или жизни. Так, смерть в результате самоубийства не попадает под категорию рисков «смерть по любому поводу».

Стоимость рискового страхования

Стоимость рискового страхования жизни может варьироваться в широких пределах. Зависит стоимость рискового страхования жизни от нескольких факторов: срока страхования, количества рисков, размера страховой премии. При определении тарифа на рисковое страхование жизни учитывается состояние здоровья лица, застрахованного по договору, его возраст и пол, профессия и увлечения. При расчете стоимости рискового страхования жизни учитывается еще и собственный коэффициент страхования, рассчитываемый на основании убыточности страховой суммы. Величина убыточности страховой суммы зависит от страховых обязательств, взятых на себя страховой компанией на определенный период, и объема производимых страховых выплат. В любом случае стоимость рискового страхования жизни рассчитывается индивидуально для каждого застрахованного лица.

Достоинства рискового страхования
 
Неоспоримым достоинством страхования рисков является обеспечение финансового благополучия лица, застрахованного по договору, и членов его семьи в случае смерти или возникновения проблем со здоровьем, ведущих к нетрудоспособности. Рисковое страхование жизни гарантирует страховые выплаты, по размеру не сопоставимые со страховыми взносами. Страховая премия, выплачиваемая при наступлении страхового случая, позволяет обеспечить дорогостоящее лечение в случае его необходимости или на поддержание привычного уровня жизни в течение достаточно длительного времени. По размеру максимальная сумма страховой выплаты примерно равняется стоимости квартиры.  В случае смерти застрахованного лица, страховая премия позволит его наследникам продолжать безбедное существование в течение длительного времени. Кроме того, нужно отметить, что страховая премия, выплачиваемая наследникам умершего, в отличие от средств с банковских вкладов, не облагается налогом.
 
Недостатки рискового страхования
 
К минусам рискового страхования можно отнести как раз таки невозможность получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни если с Вами к примеру не произошло страхового случая. Тогда просто Ваши деньги достаются страховой компании. Другими словами, Вы живы и здоровы, что конечно же неплохо, а очень даже хорошо, но вложенные деньги остались на счету компании.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала. Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств. На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.
 
Как происходит накопление?

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей. Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.
 
Примерно (оценка грубая) 10% от вашего ежегодного взноса по накопительной страховке тратится на вашу страховую защиту, а большая часть (оставшиеся 90%) год за годом накапливается на вашем счету в страховой компании до окончания действия договора страхования. Это означает, что при покупке накопительной страховки вы на протяжении всего действия договора, 5 лет и больше, обеспечены страховой защитой, а к окончанию программы на вашем счёте в страховой компании накапливается, гарантированно, изрядная сумма. Другими словами страховщик открывает вам счет, на котором год за годом накапливаются вносимые вами деньги. Кроме этого, страховщик выплачивает вам определенный инвестиционный доход на уже накопленный вами капитал у страховщика - эти деньги тоже попадают на ваш счет, увеличивая ваши накопления. Таким образом год от года ваши деньги накапливаются на вашем счету.
 
При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу "рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.
 
Вывод:
 
Таким образом, можно "убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую сумму после окончания договора в случае, если Вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.
 
Получил выплату по страховке- заплати налог?
 
Согласно действующему законодательству Российской Федерации все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.
 
Есть ли минусы у накопительного страхования?
 
Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, существуют и некоторые его минусы. Все же накопительное страхование – это обязательство на очень долгий срок и всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по накопительной страховке необходимо ежегодно одну и ту же сумму. В случае досрочного расторжения договора, выкупная сумма (наличная сумма, которая может быть получена собственником полиса страхования жизни или лицом, заключившим аннуитетный договор, при досрочном прекращении действия или отказе от полиса или договора) может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора накопительного страхования жизни.
 
Также к минусам накопительного страхования можно отнести  непрозрачность инвестирования. Любая страховая компания вправе размещать средства на депозитных счетах, приобретать акции и облигации российских эмитентов, либо передавать активы в доверительное управление, однако страхователь не знает, каким образом страховая компания размещает его деньги, и не участвует в процессе инвестирования.

Какую программу выбрать?
 
На сегодняшний день различными страховыми компаниями предлагаются разные варианты программ по страхованию жизни, как рисковых, так и накопительных. Конечно, современному человеку только начавшему интересоваться страхованием жизни сразу можно и не разобраться в преимуществах тех или иных программ страхования. Для того чтобы  выбрать программу по страхованию жизни, которая будет актуальна именно для Вас, необходимо просто позвонить нам по телефону и назначить встречу со страховым агентом, который бесплатно проконсультирует Вас в удобное для Вас время. Выезд агента на консультацию к Вам совершенно бесплатно и не предполагает немедленного заключения договора страхования жизни, хотя такой вариант вполне и возможен.
 
Берегите себя и жизнь Ваших близких!
________________________________________________________________________________________________________________________________________
 
 
 
СТРАХОВОЙ ДОМ © 2019 ОСНОВНОЕ МЕНЮ
СТРАХОВАНИЕ
ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ
КАЛЬКУЛЯТОР
на www.strahovoidom.ru обязательна

Жизни